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不良资产处置的原则有什么?

2020-07-15 10:54:28 来源:法易拍

快速反应、追加增信、破除侥幸、以诉促谈。

在不良贷款处置的实务操作中,通常要把握四个原则:

快速反应:

当贷款出现逾期的时候,银行的风控部门应第一时间介入,组织对借款人的财产线索进行全方位排查,包括抵押物现状及价值判断、借款人的所有银行账户(不仅限于本行)、借款人的其它财产线索(如:车辆等)、担保人的财产线索等,同时法务部门协同做好诉前保全的相关资料,查询企业涉诉情况,了解借款人整体债务情况,判断后续发展。联合金科自主研发的智能贷后平台-“知控”具备全方位的财产检索功能。

某国有大型商业银行,提出了“以科技创新驱动业务转型升级”的发展方向,与联合金科在贷后风控业务领域长期保持着密切而深入的交流,通过使用智能监控平台-“知控”实现了对客户的各类风险监控,有效提升了银行控制风险的能力。

业务场景及痛点:

(1)银行人工监控债务人的数据量庞大,导致反馈不及时;

(2)无法每天逐一排查债务人信息;

(3)难以对具备还款能力的债务人进行定点跟踪。

解决方案:

(1)引入多维度、全方位的监控信息;

(2)从原生数据提炼关联关系;

(3)7×24小时全网监控比对,及时告知银行。

项目效果:

发现财产线索20多条,协助银行回收超200万元,协助银行防止次生风险,大大提升了贷后监控工作的广度和深度,提升贷后监控业务效率和能力。

追加增信:

当贷款出现逾期时,借款人都会希望通过与银行协商,解决债务危机,银行应积极向借款人提出追加增信等方式以更大限度的保障贷款的安全,例如:追加抵押物、担保人等,同时表示,借款人必须先偿还部分贷款以体现诚意和给予银行信心,银行方可给予协商的时间及空间。

破除侥幸:

当贷款下调不良后,清收保全通常由法务部门、保全部门来负责,业务部门进行辅助,主要逻辑是基于业务部门与债务人之间一直保持长期沟通,为避免其先入为主以及与抱有侥幸心理。当一笔贷款从逾期到下调不良的90天里,借款人并未提出让银行风控部门认可的可行方案时,继续抱有幻想,可能就会丧失最佳的保全时机,出现借款人资产转移、抵押物被其他债权人首封等情况,会为后续的清收处置增加了大量的工作和成本。

以诉促谈是不良贷款处置过程中较为常用的手段,通过诉讼、保全等方式争取谈判的主动地位。借款人在经营压力与征信压力下,不得不拿出足够的诚意及代价,解决贷款不良、化解风险。

以上四大原则主要是避免借款人通过协商来拖延时间、转移资产,同时也防止抵押物被他人首封,为清收工作扫清障碍、降低成本。

处置的决策难点

·协商重组方案 VS推动司法程序

与借款人协商重组方案的优势在于银行可以在相对较短的时间内化解不良,但是此方法风险相对较高,成功率也偏低,主要是考虑到方案是否可行、是否具有可操作性、是否能够判定其他债权人的行动,以及借款人是否会趁此机会转移资产等。

继续推动司法回收的时间相对较长,同时不良率、不良余额的指标的压力也会较大,但通过司法程序进行处置,可避免银行的责任问题。

·最大金额回收 VS最快速度回收

该难点主要针对的是银行内部长期挂账的存量不良,且可能已陷入漫长的司法程序中,最终进行破产清算或破产重组。通过正常司法程序可能未来要2-3年才能回收。在这种情况下,银行往往也会考虑是否将这笔不良债权对外转让,通过转让的形式实现快速回收。但是对外转让过程中,通常会对这笔债权回收的金额进行测算,然后予以折让,转让给不良资产管理公司。因此,银行就会面临最大金额回收与最快速度回收之间的决策。

以上总结的两个决策难点,在不良资产处置的实操中经常会遇到,要通过具体的情况、案件的难度,以及银行内部不良率的压力来予以选择。

总结和启发

发放贷款是商业银行的主要利润来源,如何有效降低不良贷款的发生,一直是商业银行不断钻研的课题。

·避免超需求授信

商业银行是典型的“嫌贫爱富”,当资质好的客户有贷款需求时,往往会出现多家商业银行争抢业务的情况,导致贷款额度超过企业的实际资金需求;对于企业来说,资金多了便会有挪用的风险。

·动态监控企业经营情况的变化

在贷前调查中,商业银行会对借款人的历史情况进行全面分析总结,同时对企业未来经营情况进行预判,包括贷款需求、设定的保证条款、最终的审批发放。但是在贷款的回收环节,企业的经营可能未能达到预期的资金额,或由于监管不严,借款人将资金挪作他用。为了避免此类情况,银行在贷款的存续期内,要动态监控企业情况。

·防止恶意欺诈

尽管恶意欺诈的情况极为少见,最终形成刑事案件更少见,但是在现实情况中,企业提供不真实的财务数据、生产经营数据的情况时有发生,往往也是出现不良后进行反向验证分析,才能发现数据的虚假情况。

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