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自由职业者怎么缴养老保险划算?

2020-07-24 11:04:03 来源:暖心人社

大家都知道,自由职业者是一群工作较不稳定的群体,没有固定的单位给缴纳社保。现今的社会没有社保很没有安全感,因此国家允许自由职业者可以通过自己承担社会保险费的方式,参加基本养老和基本医疗保险。

自由职业者缴纳社保如何缴纳才更划算呢?这是几乎所有自由职业者关注的话题。要想比较划算,应当从收入和待遇角度综合比较。

自由职业者缴费

自由职业者由于工作收入不稳定,国家会对他们选择参加基本养老保险,给予以一定程度上的照顾。

第一,缴费基数灵活。自由职业者可以任意选择缴费基数。2019年5月,国家明确自由职业者可以从60%~300%的缴费基数上下限之间,任选一个基数作为缴费基数。同时将全口径城镇就业人员社会平均工资代替城镇非私营单位社会平均工资作为社平缴费基数,有效降低了社保缴费基数上下限,大约降低了20%。

第二,缴费比例更低。企业参加职工基本养老保险,职工本人要承担缴费比例的8%,用人单位需要承担16%。如果是自由职业者参加养老保险,缴费比例全国多数地区都集中在20%。比企业缴费低4个百分点。即使最低缴费基数是3000元的情况下,每月至少能够节省120元。

自由职业者怎么缴养老保险划算?交15年最低基数怎么样?

第三,社保补贴照顾。对于一年内未实现就业的大学生和大龄4050就业困难人员,参加灵活就业人员保险,国家都会给予一定的社会保险补贴。一般最高可以补贴个人负担的66%,青岛市是补贴500元,可以享受三年时间。

自由职业者参保的负担不要超过本人收入的20%。也就是说自由职业者上年收入6万元,可以拿出1.2万元来缴纳社保。选择缴费基数的话,就按照5000元的缴费基数选择。

自由职业者养老保险的待遇

实际上自由职业者参加的养老保险跟城镇职工是一样的,相应的待遇计算公式也是完全一样的。

目前,参加社保缴费产生的养老金待遇主要由基础养老金和个人账户养老金两部分,计算公式全国统一。

自由职业者怎么缴养老保险划算?交15年最低基数怎么样?

举例:如果当地社平缴费基数是6000元,灵活就业人员按照3600元的最低缴费基数缴费,缴费一年,产生养老金待遇有多少呢?

养老金待遇:(1)基础养老金。如果按照60%基数缴费,一年可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。如果未来退休时社会平均工资是7000元,那么养老金的基础养老金待遇就是56元每月。

(2)个人账户养老金。参保缴费首先按照缴费基数的8%形成个人账户,3600元基数缴费一年会形成3456元个人账户余额,如果再计算历年的结余利息。退休时能形成4000元的个人账户余额,60岁退休个人账户计发月数是139个月,每月可以领取29元的个人账户养老金。

两项待遇合计,就是75元每月。

个人缴费是一年8640元,大约可以115.4个月领回本金,也就是9.6年时间。

但是,单纯这样计算是不合适的,因为我们并没有考虑每年的养老金增长。

养老金增长

按照2019年山东省养老金调整方案,缴费15年,退休待遇1000元的退休老人会增加89.5元。由于很多自由职业者参加养老保险都是缴费15年最低基数就等待退休享受养老金,因此养老金会比较低,多数情况下每月的养老金待遇也就900~1000元。

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89.5元平均到15年,每年会增加养老金6元。因此,可以回本的时间就会越来越短。像我岳母2003年退休养老金只有390多元,经过16年的增涨,2019年养老金已经超过了3000元。

如果考虑到养老金增长,基本上6~7年养老保险缴费就会回本。根据2015年卫健委数据:60岁退休的人员,预期寿命长达20.4年;50岁退休的人员,预期寿命长达28.9年。现在预期寿命只会更长。所以,参加养老保险多数情况是非常赚的。

综上所述,自由职业者按照最低基数缴费15年确实最划算,但是养老金待遇也会很低,只能靠每年的增涨。如果想要老年以后有一份更充分的养老金待遇,建议还是至少缴费30年以上,但是性价比就有可能下降了。不过养老保险调整是多缴多得、长缴多得,缴费30年增长养老金的时候也会增长得更多一些。

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