银行3年大额存单怎没了？结构性存款顶上

最近发生的中国银行“原油宝”事件，让王女士吓了一跳。王女士是一个投资理财爱好者，她总是把所有的钱都购买各种投资理财产品，想借此赚更多的钱。因此，她很少将闲钱存定期存款。

但这次中国银行“原油宝”事件，让一心想博取高收益的王女士清醒了不少。原本看起来投资风险不大的中行“原油宝”竟然也会让人血本无归，还可能“欠银行的钱”。这事，想想就后怕。

于是，王女士将投资在其他银行的“纸原油(账户原油)”资金卖出一大部分，获取了30多万元的现金。她想将这30万元存给3年期的银行大额存单。

可是，当王女士走遍好几家大型国有商业银行，却发现之前经常发行的3年期限的大额存单现在很少了。有几家大型银行的柜员直接告诉王女士，今后不会再发行3年期限的大额存单了，建议她购买结构性存款。

银行为什么不再发行3年期的大额存单?

在我国，大额存单产品于2015年6月15日正式推出，但最近一二年才流行起来。它因利率高、期限灵活而深受市场喜欢。

大额存单的利率一般是在同期限定期存款基准利率的基础上，上浮40%至50%。而银行一般的定期存款，其利率一般是上浮30%左右。

大额存单的期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，共9个品种。而一般的定期存款期限只有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年，共5个品种。可见，大额存单的期限比一般的定期存款多出1个月、9个月、18个月等3档期限。

大额存单的推出，本意是为了推进利率的市场化。但从实际的情况来看，大额存单的推出，更多情况是要用来替代被取消的“保本型理财产品”。

2018年资管新规(即由央行、银保监会、证监会、外管局等四部委联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》)出台后，银行逐渐减少乃至停止发行保本型理财产品。随之而来的，是大额存单的兴起。

大额存单的兴起，虽然能很好地承接了保本型理财产品的资金，但也大幅提高了银行的存款成本。特别是3年期的大额存单，年利率很高，4.125%、4.20%、4.26%等3种利率，是市面上常见的3年期大额存单年利率。

大额存单利率如此之高，导致了银行存款成本的大幅增加。银行吸收存款，最主要的目的是用来发放贷款，赚取存贷差价。但目前银行中长期贷款，利率并不高。

住房按揭贷款是银行最主要的中长期贷款品种，目前5年期以上的房贷利率并不高，一般在4.9%上下。如此，银行所能赚取的存贷利差并不多。

所以，迫于营收压力，银行只能少量发行甚至是不发行3年期限的大额存单。目前，多家大型国有商业银行的网站，已经没有3年期的大额存单的更新信息了。

3年期限大额存单少了，结构性存款却多了起来。就如同当年的大额存单兴起是为了取代保本型理财产品一样，目前结构性存款的兴起也有替代3年期大额存单的目的。

目前，银行推出的结构性存款，期限较短，但预期收益率都较高。例如，有一家国有大型银行，前段时间销售的一款“单边触碰型”结构性存款，期限仅30天，业绩基准(即预期年化收益率)高达6.08%。

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